Cancelación de crédito Infonavit en México: cómo se hace, qué te pagan y cuándo

Cuando terminas de pagar tu casa financiada por el Infonavit, todavía falta un trámite para que la vivienda quede libre de gravamen: la cancelación del crédito. En México esto se hace ante el propio Instituto y, en una segunda etapa, ante una notaría o el Registro Público de la Propiedad de tu estado. Si el patrón te siguió descontando después de liquidar, además tienes derecho a que te devuelvan ese dinero.

¿Quién puede cancelar un crédito Infonavit y en qué casos?

• Liquidación total: el camino normal. Al terminar de pagar, el crédito se considera cancelado y el Instituto emite la Carta de Instrucción de Cancelación de Hipoteca. Aplica a derechohabientes activos, jubilados o pensionados que concluyeron el plan de pagos.
• Venta del inmueble: si vendes antes de liquidar, con el precio de venta se paga el saldo insoluto y, si sobra, ese remanente es tuyo. También se cancela la hipoteca, aunque la operación se reporta al Instituto.
• Dación en pago: entregas la casa al Infonavit para que liquide la deuda. Es el último recurso, porque implica perder enganche, gastos de escrituración, predial y todo lo invertido.

Todos estos caminos se rigen por la Ley del INFONAVIT y, en lo laboral, por la Ley Federal del Trabajo, que regula los avisos patronales que el trabajador debe entregar cuando cambia de empleo o deja de pagar. El titular acreditado, su beneficiario designado, los herederos (cuando el acreditado falleció) o ambos cónyuges si el crédito es conyugal pueden promover la cancelación.

Documentos que necesitas reunir según tu caso

Los papeles los pide el propio Infonavit a través de Mi Cuenta Infonavit, de los Centros de Servicio Infonavit (CESI) y de la notaría donde se firme la cancelación:

• Identificación oficial vigente con fotografía (INE/IFE, pasaporte o cédula profesional).
• CLABE interbancaria de 18 dígitos a nombre del titular, para la devolución de pagos en exceso.
• Aviso de Suspensión de Descuentos entregado al patrón.
• Escrituras de la vivienda digitalizadas y certificado de libre gravamen.
• Comprobante de domicilio reciente.

Si el acreditado falleció, la devolución de pagos en exceso no se tramita con la resolución de un juez familiar, sino con la resolución de beneficiario emitida por la Junta Federal de Conciliación y Arbitraje. En créditos conyugales se requiere acta de matrimonio e identificación vigente de ambos.

La entrega de escrituras puede tardar de 4 a 36 meses, según el año del crédito y el estado en que se encuentre el expediente.

¿Te tienen que devolver dinero? Pagos en exceso y saldo a favor

Tienes derecho a devolución en dos escenarios: cuando el patrón siguió reteniendo descuentos después de que liquidaste la deuda, o cuando el propio Infonavit registra un saldo a favor en tu cuenta.

Cálculo con cifras reales

Imagina a Luis, en Guadalajara, con un crédito Infonavit liquidado en mayo. En junio, julio y agosto su patrón siguió descontándole 4.500 pesos (MXN) al mes, un total de 13.500 pesos (MXN). Luis entregó su Aviso de Suspensión de Descuentos y pidió la devolución:

1. 4.500 × 3 = 13.500 pesos (MXN) retenidos de más.
2. El Infonavit valida los movimientos y, en un plazo aproximado de 10 días hábiles, deposita los 13.500 pesos (MXN) en la CLABE registrada a nombre de Luis.

Si tienes e.firma del SAT, el trámite se hace en línea desde Mi Cuenta Infonavit, en la ruta Mi Crédito → Pagos en Exceso. Si no cuentas con e.firma, debes sacar cita en Infonatel: 55 9171 5050 (CDMX) o 800 008 3900 (resto del país) y acudir al CESI con identificación vigente y estado de cuenta bancario con CLABE no mayor a dos meses de antigüedad.

Cómo se hace paso a paso: del último pago a la cancelación

1. Verifica el saldo liquidado en Mi Cuenta Infonavit: Mi Crédito → Saldos y Movimientos → Mensualidades atrasadas; debe aparecer "Liquidado".
2. Descarga y entrega al patrón el Aviso de Suspensión, Retención y Modificación de Descuentos para que suspenda las retenciones.
3. Genera la Carta de Instrucción de Cancelación de Hipoteca, con vigencia de 180 días naturales, en Mi Cuenta Infonavit → Mi Crédito → Carta Instrucción de Cancelación de Hipoteca. Necesitas la escritura digitalizada y los datos del notario consultados en el Directorio INEX.
4. Libera el gravamen: con la carta vigente, acudes al notario o al Registro Público de la Propiedad de tu estado.
5. Solicita tu devolución, si la hay, por los canales descritos.

Si la devolución no procede o hay inconformidad, abre una Aclaración de Pagos vía Infonatel (55 9171 5050 en CDMX o 800 008 3900 en el resto del país).

Liberación de gravamen: notaría o Registro Público según tu estado

La liberación es el último paso y depende de la legislación civil y registral de cada entidad federativa, por eso no existe una regla nacional única. En términos generales, hay dos vías:

Antes de pagar al notario, confirma en el código civil y la ley registral de tu estado cuál es la vía válida: no es un trámite federal.

La regla del notariado y del RPP cambia entre entidades; revisa el código civil y la ley registral de tu estado antes de iniciar.

Una vez inscrito el documento, el gravamen queda cancelado y la vivienda pasa a estar libre de hipoteca ante cualquier comprador, banco o sucesión.